房贷的还款期限和方式会影响提前还款的划算程度。以下是几种不同情况下的建议：
等额本息还款方式
最佳还款时间：建议在还款周期到达一半以前提前还贷，例如贷款30年，在15年之前提前还款较为划算；贷款20年，则在10年之前提前还款更合适。
总利息支出：如果超过贷款年限的一半（如15年）再提前还款，节省的利息有限，因为前期已经支付了大量的利息。
等额本金还款方式
最佳还款时间：建议在还款周期达到三分之一以前提前还贷，例如贷款30年，建议在10年之内提前还款；贷款20年，在7年之内提前还款更合适。
总利息支出：如果超过贷款年限的1/3（如10年）再提前还款，节省的利息也有限，因为随着剩余本金的减少，利息也会逐渐减少。
一般建议
3-5年内还清：无论是等额本金还是等额本息的还款方式，在这个时间段内还清的话，偿还的利息都不是特别的多，且大部分银行在还款3-5年后不再收取违约金，这使得提前还款变得更加划算。
1/3还款期限前还清：最晚不要超过1/2还款期限，这样可以节省更多的利息支出。
综合考虑
资金情况：如果资金比较充足，且没有更好的投资方式，建议尽早提前还款，越早越好。
还款压力：如果每月还款压力较大，可以考虑延长还款期限，但这样会增加总利息支出。
银行政策：不同银行的提前还款政策可能有所不同，建议在提前还款前咨询具体银行的最新政策。
综上所述，房贷在3-5年内还清是最划算的，尤其是对于等额本息还款方式，在还款周期到达一半以前提前还贷效果最佳。对于等额本金还款方式，建议在还款周期达到三分之一以前提前还贷。如果资金充足且没有更好的投资方式，尽早提前还款是明智的选择。